国考2025金融监管局笔试财经岗知识点：保险合同的主体

　　一、保险合同的当事人

　　保险合同的当事人是指直接参与订立保险合同，并与保险合同发生直接的权利义务关系的人，包括保险人和投保人。

　　(一)保险人

　　保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。在我国有股份有限公司和国有独资公司两种形式。保险人是法人，公民个人不能作为保险人。我国只允许公司法人经营保险业务。

　　(二)投保人

　　投保人又称要保人，是指对保险标的具有保险利益，向保险人申请订立保险合同，并负有交付保险费义务的人。投保人可以是法人也可以是自然人，但必须具有行为能力，并对投保标的必须具有保险利益(在未经委托为他人的利益订立保险合同时，应将订约目的告知保险人，以便保险人核实其可保利益并作出承保选择)。

　　投保人需要具备三个条件：

　　1.具有完全的民事权利能力和民事行为能力。

　　2.对保险标的必须具有保险利益。

　　3.负有缴纳保险费的义务。

　　注意：

　　《保险法》第三十一条规定，投保人对下列人员具有保险利益：

　　①本人;

　　②配偶、子女、父母;

　　③前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属;

　　④与投保人有劳动关系的劳动者。

　　除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。

　　二、保险合同的关系人

　　保险合同的关系人是指与保险合同发生间接的权利义务关系的人，他们对保险合同利益享有独立的请求权，包括被保险人、保单所有人和受益人。

　　(一)被保险人

　　被保险人是指根据保险合同，其财产利益或人身受保险合同保障，在保险事故发生后，

　　享有保险金请求权的人。

　　(二)保单所有人

　　保单所有人是指在保单签发之后，对保单拥有所有权的个人或企业。保单所有人的称谓主要适用于人寿保险合同的场合。

　　保单所有人所拥有的权利通常包括：

　　1.变更受益人。

　　2.领取退保金。

　　3.领取保单红利。

　　4.以保单作为抵押进行借款。

　　5.在保单现金价值的限额内申请贷款。

　　6.放弃或出售保单的一项或多项权利。

　　7.指定新的所有人。

　　(三)受益人

　　受益人又称保险金受领人，是指在保险事故发生后直接向保险人行使赔偿请求权的人。

　　一般由被保险人指定。

　　《保险法》第三十九条：人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。

　　被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。

　　1.受益人的构成要件

　　(1)受益人是享有赔偿请求权的人。

　　(2)受益人是由投保人或被保险人(或所有人)所约定的人。

　　2.受益人的两种形式

　　(1)不可撤销的受益人：所有人只有在受益人同意时才可以更换受益人。

　　(2)可撤销的受益人：所有人可以中途变换受益人，或撤销受益人的受益权。

　　受益人的撤销或变更不必征得保险人的同意，但必须通知保险人。

　　三、保险合同的辅助人

　　保险合同的辅助人是指在保险合同的订立、履行过程中起着辅助作用的人，包括保险代理人、保险经纪人和保险公证人等。

　　保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人。

　　保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。

　　保险公证人又称公估行、理算行或公证行，受保险当事人委托，向委托人收取佣金，办理受损标的的查勘、检验、鉴定、估损与赔款理算并予以证明的保险中介机构。